Singapur ve Tayland’da Bankacılık

Merhaba kıymetli arkadaşlar,

Bildiğiniz gibi finansal işlemler dünyanın her yerinde farklı özellikler gösterebilmektedir. Her ne kadar batı ülkeleri bankacılık anlamında genel olarak ileride bulunsalar da dünyanın çeşitli yerlerinde farklı bankacılık uygulamaları görülmeye değerdir.

Özellikle uzak doğunun finansal işlemlerde, dijitalleşmede, ödeme sistemlerinde ve mobil uygulama kullanımında farklı özellikler gösterdiğini anlayabiliyoruz. Bu anlamda Singapur ve Tayland’ın dijital ödemeleri ile dijital bankacılık işlemlerinden bahsetmek istiyorum.

Singapur 73 bin USD’lik kişi başı GSYH açısından dünyanın ileri gelen ülkelerinden biri olsa da Tayland kişi başı 7,3 bin USD GSYH ile Singapur’un onda biri olan orta düzeyli bir gelire sahiptir. Bu anlamda Singapur‘un daha çok batılı ülkelerle Tayland’ın da ülkemiz gibi gelişmekte olan ülkelerle aynı grupta olabileceğini düşünebiliriz.

Bu girizgâhı yaptıktan sonra Singapur’daki bankacılık ve ödeme dünyası uygulamaları ile başlayalım.

Singapur bölgenin önemli bir limanı olmak ile birlikte finansal merkezi hüviyetinde de çalışmasına devam etmektedir. 5 milyonu aşkın nüfusuyla ve nüfusun neredeyse tamamına yayılmış internet kullanımıyla dijitalleşmede oldukça ileri olan bir ülkedir. Bu anlamda dijitalleşmede Estonya ile birlikte örnek gösterilen bir ülkedir.

Halkının %77’si dijital cüzdan kullanmakta ve böylece günlük hayatlarındaki ulaşım, yemek siparişi, finansal işlemler gibi birçok faaliyetini dijital cüzdanları üzerinden halletmektedir. Bu dijital cüzdanlar içerisinde Grab, Paylah, Alipay gibi uygulamalar yer almaktadır. 2025’te nakitsiz toplum olmayı hedefleyen Singapur; ödeme kuruluşu, Fintech ve dijital hizmet veren tüm servisleri desteklemektedir.

Ülkede neredeyse her yerde kredi kartı geçiyor. Fakat çok nadiren bazı dükkanlarda (örneğin ikinci el kitap satıcıları) gibi nakit işlem yapmak zorunda kalabiliyorsunuz. Var olan cüzdanlara para yüklemek mevcut kredi kartları kullanılarak hızlı bir şekilde yapılabiliyor. Ayrıca ödemelerde yine dijital cüzdanlar ve kredi kartları üzerinden hızlıca yapılabilmektedir. Fakat iş yerleri daha çok temassız kredi kartını tercih etmektedir. Bunun nedeni ülkede yaygın kullanılan QR sisteminin temassız kart kullanımından biraz daha zor olmasıdır. QR kullanımı o kadar yaygın ki ödemeden bağış işlemlerine ve hatta piyango oyunlarına kadar her yerde QR işaretleri bulunmaktadır.

Ülkede nakit kullanımı azalmış olmasına rağmen halen dijital işlem yapmak istemeyen yaşlı kuşağın cüzdan yazdırma gibi faaliyetler için şubeyi ziyaret ettikleri görülmektedir. Bunun için ayrı makinalar koymuşlar.

Singapur’un en büyük bankası olan DBS açmış olduğu nakitsiz şubeyle müşterilerine cihazlar üzerine hizmet vermeye çalışmaktadır. VTM ve ATM cihazlarının yoğun olduğu Plaza Singapora Şubesi’nde insanlar bir yetkili tarafından yönlendirilerek uygun cihazları kullanmaktadır. Dünyanın birçok yerinde ve VTM’ler hesap açmak için kullanılsa da DBS bunu yapmak istememektedir. Bu cihazları sadece günlük işlemler için işlem verimliliğini artırmak amacıyla kullanmaktadır.

Özel tasarımı olan şubede insanlar işlerini halledemediklerinde hemen yan taraftaki asıl şubeye gitmektedirler. Bankanın nakit işlem yapan şubesinde sadece nakit yatırmak için konumlandırılan bir cihaz vardır. Nakitsiz toplum olduğunu söyleyen Singapur’da böyle bir cihazı görmek açıkçası beni şaşırttı. Öğrendiğim kadarıyla bu cihazın sadece madeni paraları kağıt paraya çevirmesi için konulduğunu söylediler.

Süper uygulama olarak konumlandırılan ve müşterilerinin günlük işlemleri için de kullanılan (yiyecek, ulaşım, biletleme, eğlence vb) DBS mobil bankacılık uygulamasının içerisinde insanların yapmış oldukları alışverişten kaynaklanan karbon ayak izlerini ölçen bir uygulama da yer alıyor. 

Bölgenin önemli bankalarından olan Malezya sermayeli Maybank ise Özel Bankacılık müşterileri ile birlikte nakitsiz işlem yapmak isteyen müşterilere özel şube açmış. Singapur‘un en önemli alışveriş caddelerinden biri olan Orchard caddesi üzerinde açılmış olan şube Huggs Cafe ile oturma alanını paylaşmakta ve müşterilerine kahvelerini içerken ferah bir ortamda hizmet vermektedir. Müşteri temsilcileri bu masalarda müşteriler ile oturarak onların günlük işlemlerini yapmalarında kendine yardımcı olmaktadırlar.

Singapur’da uzaktan hesap açılması dijital ortamda hızlı bir şekilde gerçekleşmektedir. Bunun için herhangi bir müşteri temsilcisi ile konuşma yapmaya gerek olmadan müşteri sadece ilgili bankanın mobil uygulaması üzerinden kendi kimliğini kullanarak müşteri olmayı başarabilmektedir. Singapur devletinin sağlamış olduğu Singpass (merkezi KYC) adı verilen uygulama tüm müşterilerin herhangi bir bankaya müşteri olmak için kullandıkları bir çözümdür. Böylece müşterinin bilgileri teyit edilmekte ve ilgili banka bu hizmeti kendi vermek yerine devletin hizmetinden faydalanmaktadır.

DBS ve Maybank dijitalde hesap açan müşterilerin mass diye tabir ettiğimiz orta seviyede değerliliği olan müşterilerden olduğunu kabul etmişler. Bu nedenle kendilerine özel bir portföy yönetimi yapmıyorlar. Bunun yerine içlerinden çıkan ve yüksek gelir grubuna ait olan müşterilere özel müşteri temsilcisi atayabiliyorlar. Bu müşteri temsilcileri ise şubelerde yer alıyor. Dijitalde hesap açan müşterilere yapılacak olan her türlü ürün satışını genel müdürlükte bir çağrı merkezi ekibi ile yönetiyorlar.

Şimdi gelelim Tayland’a…

Tayland’ın başkenti Bangkok. Yaklaşık 70 milyon nüfusu olan ülkenin %25’i dijital cüzdan kullanıyor. Ülkenin halen birçok yerinde kredi kartı kabul edildiğine dair işaretler mevcut. Eğer bunlardan görmezseniz kart kabul edilmediğini anlıyorsunuz. Çünkü halen nakit en önemli ödeme aracı olarak kullanılıyor. Eğer nakit kullanmak istemiyorsanız, Grab veya Alipay gibi uygulamalara kredi kartınızı tanımlayıp internetten alışveriş yapabiliyorsunuz. Bu tarz uygulamalar aynı zamanda taksilerde de kullanıldığı için neredeyse hiçbirinde POS cihazı bulunmayan taksilerin içinde böylece kredi kartı kullanabiliyorsunuz.

Bangkok’ta şubeleri dolaştığınızda halen içeride birçok insan olduğunu görüyorsunuz. İnsanlar hesaplarına para yatırıyor, para çekiyor, çeşitli işlemleri yapıyor ve bunun için şubeleri tercih ediyorlar. Fakat ilginç olan döviz alım ve satımı gibi işlemleri neredeyse hiçbir banka şubesi yapmıyor, bunlar için özel şubeler açıyorlar. 

Bangkok’ta şubelerinin içine girdiğim bankaları şöyle sıralayayım. Bangkok Bank, K Bank, Krugsari bank, Bank of China ve UOB. Şubelerine girdiğinizde sizi kapıdaki görevli son derece saygılı bir şekilde karşılıyor ve sizi ilgili müşteri temsilcisine yönlendiriyor. Şubelerin içerisinde gördüğüm kadarı ile halen çok yoğun bir şekilde kağıt kullanımı var. 

Bangkok’ta nehrin kenarında Icon Siam adını verdikleri ve lüks markaların olduğu çok büyük bir alışveriş merkezi var. Burada Tayland’da faaliyet gösteren tüm bankaların şubeleri yer alıyor. Bu şubelerin (son derece güzel tasarlanmış) özellikle günlük işlemler ve ihtiyaç kredisi için kullanıldığını anladım. Şubelerin içerisinde özel müşterilerle konuşma yapmak için küçük odacıklar koymuşlar.

Krugsari bankasının önünde VTM görmüştüm. Bu cihazı hesap açılışı için kullansalar da kapıda gördüğüm çalışan özellikle hem cihazın verimli çalışmaması hem de kağıt işlemlerinin çok olması nedeniyle bunun zaman kaybı olduğunu söylüyordu.

Genel olarak anlatacaklarım bunlar. İki ülke arasında önemli farklar olduğunu gördüm. Singapur nakitsiz işlemlerin yoğunluğuyla Kuzey Avrupa ülkelerine yaklaşmışken Tayland halen bunun oldukça uzağında duruyor. İlerleyen dönemlerde hükümetlerinin politikaları bakalım bu gelişmeyi nasıl etkileyecek? Bu yazıyı okudunuz için teşekkür ediyorum.