Bireysel ve Ticari Kredilerin Kullandırım İlkeleri

Banka denince akla topladığı fonlar ile finansman sağlayan kurumlar gelmektedir. Ülkemizde ve bir çok ülkede bankalar öncelikle sağladıkları krediler ile bilinmektedirler. Bu krediler de kendi içerisinde;

• Bireysel krediler ve
• Ticari krediler

 Olarak ikiye ayrılmaktadır.

İster bireysel isterse de ticari olsun tüm krediler için bazı genel kabul görmüş ilkeler mevcuttur. Bunlardan kısaca aşağıda bahsedilmektedir:[1]

• Güvenlik ilkesi: Temel amaç kredinin teminatlara başvurmaksızın geri dönmesidir. Bu sebeple kredinin amacı ile kullanım yeri birbirine paralel olmalı ve amacı dışında kullanımlara izin verilmemelidir.
• Karlılık ilkesi: Kredi, güvenlik ilkesini zedelemeden bankanın maliyet yapısına göre uygun fiyatta kullandırılmalı ve masrafların karşılanması için de yeterince komisyon alınmalıdır. Karlılık ilkesi sadece müşterinin kullandığı krediden elde edilen kar ile değil aynı zamanda müşterinin tüm faaliyetlerinin bir bütün olarak değerlendirilmesi ile oluşan karlılık ile de ilgilidir.
• Geri dönüş hızı ilkesi: Kredinin hızlı şekilde geri dönmesi hem karlılık hem de güvenlik ilkeleri açısından önemlidir. Fakat enflasyonun düşük olduğu faizlerin dipte bulunduğu ülkelerde bu kural ters yönde işleyebilecektir.
• Dağılımın uygunluğu ilkesi: Bankaların kullandırdıkları kredilerin hem sektörler, hem de müşteriler arasında uyumlu şekilde dağılmış olması bir sektörde veya müşteri grubunda yaşanacak herhangi bir olumsuzluğun bankanın genel karlılığına olan etkisinin zayıf olmasını sağlayacaktır.
• Teminatların sağlamlığı ilkesi: Kredinin doğru kişiye kullandırılmış olması her zaman kredinin geri dönüşü için yeterli olamamaktadır. Bu sebeple kredinin geri dönüşünü teminen uygun değer biçilmiş teminatların alınması gerekmektedir.

---

[1] Hakan Şakar, Bankalarda Kredilendirme Teknikleri, İstanbul: Strata, 2001, s.58-59